Es posible que lo inscriban automáticamente en el plan 401(k) de su empresa el próximo año. He aquí por qué
Es posible que lo inscriban automáticamente en el plan 401(k) de su empresa el próximo año. He aquí por qué
Si su trabajo ofrece un plan de jubilación 401(k), la cantidad que se lleva a casa en su cheque de pago podría disminuir si no recibe un correo electrónico de inscripción automática.
A partir del 1 de enero de 2025, muchas empresas deberán iniciar la inscripción automática y los escalamientos para los planes 401(k). Esto podría significar que está inscrito en la cuenta de jubilación de su empresa incluso si anteriormente optó por no participar y que el monto de su contribución se establece automáticamente entre el 3 % y el 10 % de su sueldo, a menos que decida excluirse o cambiar el monto.
Estos cambios son parte de la Ley SECURE 2.0 (Configuración de todas las comunidades para mejorar la jubilación), cuyo objetivo es alentar a más trabajadores estadounidenses a ahorrar para la jubilación.
Esto es lo que los expertos dicen que podría ser y lo que necesita saber sobre su plan de jubilación 401(k).
Leer más: ¿A punto de jubilarse? Cómo solicitar beneficios del Seguro Social
¿Tendré que inscribirme en un plan de jubilación?
No, no se le obligará a inscribirse en un plan de jubilación, pero es posible que deba optar por no participar. Si omite este paso, es posible que su empleador lo inscriba automáticamente, de acuerdo con las nuevas pautas.
SECURE 2.0 no introdujo la idea de inscripción automática. Desde 2006, los empleadores han tenido la opción de implementar la inscripción automática en planes 401(k) para sus empleados. Aproximadamente la mitad de los empleadores utilizaban la inscripción automática para planes de jubilación en 2023, según el Sociedad para la gestión de recursos humanos.
En lugar de que los empleadores tengan la opción de inscribir automáticamente a sus trabajadores, la mayoría deberá inscribir a sus empleados. Si su empresa debe inscribirlo automáticamente en su plan de jubilación, se le notificará cuando se realice la inscripción y se le ofrecerá la posibilidad de optar por no participar.
¿El monto de mi contribución para la jubilación aumentará automáticamente?
SECURE 2.0 también introdujo otra automatización llamada escalamiento automático, lo que significa que si se ha inscrito en un 401(k), sus contribuciones aumentarán automáticamente cada año (normalmente en un 1%). Entonces, si comenzó ahorrando el 3% de su salario en su 401(k), al año siguiente aumentaría al 4%. Y el año siguiente, aumentaría hasta el 5%, y así sucesivamente.
“La mayoría de las personas obtienen aumentos, por lo que el concepto es que, una vez que te hayas acostumbrado al 3%, aumentarlo el próximo año al 4% no afecta tu sueldo”, dijo Wendy Baker, asesora general adjunta de Human Interest.
Sin embargo, eso no significa que tengas que contribuir con el porcentaje establecido para ti. Puede iniciar sesión en su cuenta de jubilación y establecer el porcentaje o monto en dólares por cheque de pago que tenga más sentido para usted.
¿Mi empleador está obligado a seguir estos cambios en el plan de jubilación?
Ya sea tu 401(k) cambiará y cuánto es probable que cambie dependerá en gran medida de su empleador. Los componentes obligatorios de SECURE 2.0 solo aplican a planes de retiro establecidos después del 29 de diciembre de 2022.
Si su empleador estableció un plan antes de esa fecha, no estará obligado a inscribir empleados automáticamente. Sin embargo, es posible que decidan que, aunque no sea necesario, quieren implementar la inscripción y el escalamiento automáticos.
Los empleadores también pueden decidir si inscribirán automáticamente solo a los empleados recientemente elegibles en el 401(k) o si quieren inscribir automáticamente a todos en la nómina. Si consiguió un nuevo trabajo en agosto de este año y será elegible para un 401(k) a través de ese trabajo en febrero de 2025, es posible que quede inscrito automáticamente. Si consiguió un nuevo trabajo en junio de este año y es elegible en diciembre, es posible que no lo sea. En última instancia, corresponderá a cada empleador tomar esas determinaciones.
Si está inscrito automáticamente en un 401(k), es probable que su empleador establezca el monto de su retención. Digamos que el empleador fija el monto de la retención en el 3%. Con el aumento automático, el monto de su contribución aumentará cada año, generalmente un 1% anual.
¿Por qué están ocurriendo estos cambios en el plan 401(k)?
La idea detrás de la inscripción y el escalamiento automáticos es facilitar a los empleados el ahorro para la jubilación.
“He conocido a muchos empleados durante los últimos 20 años como asesor que ‘querían inscribirse pero lo olvidaron'”, dijo Kristina Keck, vicepresidenta y líder de práctica de Servicios de planes de jubilación en Woodruff Sawyer. “Desearían haber sido inscritos automáticamente y tienen una importante sensación de pérdida por perderse años de ahorros, además de cualquier aportación del empleador que se haya perdido”.
Con la inscripción y el escalamiento automáticos, no es necesario que se acuerde de inscribirse en un 401(k) cuando sea elegible, y no es necesario que se acuerde de aumentar sus contribuciones con el tiempo. Ahorrará más para la jubilación a lo largo de su carrera y se sentirá más cómodo y seguro cuando llegue a la edad de jubilación.
¿Puedo optar por no participar en estos cambios?
Si está inscrito automáticamente en un 401(k), puede optar por no participar. Se le notificará si su empleador lo inscribe y podrá optar por cancelar su inscripción.
Si le gusta la idea de tener un 401(k) pero prefiere no ahorrar el porcentaje de su salario que establece su empleador, puede optar por ahorrar más o menos. Simplemente no puede exceder los límites de contribución al plan de jubilación establecidos por el IRS. (Para 2024, esos límites anuales eran de $23,000 para un 401(k) y $7,500 adicionales para las personas de 50 años o más). Y si prefiere optar por no participar en la parte de escalada automática del plan, también puede hacerlo.
¿Cuándo entrarán en vigor los cambios de SECURE 2.0 401(k)?
Los componentes de inscripción automática 401(k) y escalamiento automático de SECURE 2.0 se lanzarán en 2025. Otras disposiciones de SECURE 2.0 entraron en funcionamiento a principios de este año o se implementarán en 2025, 2026 y 2027.