Olvídese de las tasas hipotecarias. Los estadounidenses dicen que ni siquiera pueden ahorrar para el pago inicial

Para muchos hogares estadounidenses, la estabilidad financiera y la riqueza generacional dependen de la capacidad de comprar una casa. El inaccesible mercado inmobiliario actual lo hace difícil.

A encuesta CNET encontró que un tercio de los adultos estadounidenses dicen que ahorrar para un pago inicial lo suficientemente grande sería un factor en su decisión de comprar una casa. El alto costo de la vida ha dejado a las familias de ingresos bajos y medios sin espacio en sus presupuestos: alrededor del 36% cita inflación como uno de los principales obstáculos para propiedad de vivienda durante los últimos dos años.

“Muchos estadounidenses están luchando por cubrir necesidades básicas como atención médica y alimentos, y mucho menos ahorrar para una compra importante como una casa”, dijo Gene Ludwigexcontralor de la moneda y fundador del Instituto Ludwig para la Prosperidad Económica Compartida.

Es un claro recordatorio de que los recortes de las tasas de interés por sí solos no desbloquearán el mercado inmobiliario para todos.

“Tasas hipotecarias más bajas ayuda, pero es sólo una parte de la ecuación”, dijo David McCoydirector del Centro de Estudios Inmobiliarios de la Escuela de Negocios Kelley de la Universidad de Indiana.

de hoy crisis de asequibilidad de la vivienda es producto de múltiples factores, como elevados costos de endeudamiento, aumento de precios y inventario limitado. Esos obstáculos se ven agravados por el alto costo de los bienes y servicios de consumo, el crecimiento salarial limitado y la deuda, todo lo cual erosiona la capacidad de ahorrar dinero.

La inflación está mejorando, pero no se siente así

Según el Índice de precios al consumidorque mide la inflación, el crecimiento de los precios está disminuyendo. Sin embargo, incluso si las cosas parecen más optimistas sobre el papel, las cifras generales de inflación sólo pintan un panorama amplio de la economía. Cada hogar tiene diferentes necesidades de gasto y gastos obligatorios.

Los hogares económicamente desfavorecidos generalmente experimentan una tasa de inflación más alta que el resto de la población. Los hogares de clase trabajadora también tienden a gastar más en necesidades como alimentos, gasolina y vivienda, categorías todas con tasas de inflación superiores al promedio.

Por ejemplo, Ludwig señala que los datos de su organización LISEP, que mide la verdaderos costos de vida para familias de bajos ingresos, muestra que la inflación de artículos esenciales aumentó 1,3 veces más rápido que el IPC general desde 2001. El IPC muestra que la vivienda aumentó más del 54% en las últimas dos décadas, pero la LISEP calcula que los costos de la vivienda aumentaron un 109% entre 2001. y 2022.

“Esta tendencia no sólo persiste sino que se intensifica”, afirma Ludwig. Los cálculos preliminares muestran que los costos de la vivienda aumentarán un 11,5% en 2023 y un 10,4% en 2024.

Los salarios no están a la altura de los precios de las viviendas

Mientras tanto, los salarios no han seguido el ritmo del aumento de los precios de las viviendas. Más de tres de cada diez (31%) adultos estadounidenses encuestados por CNET Money dicen que obtener un aumento o salarios más altos les permitiría considerar comprar una vivienda.

En 2023, el ingreso familiar medio era $80,610en comparación con 70.020 dólares en 2000, lo que representa un aumento de aproximadamente el 15%. Compárese eso con el aumento del 145% en los precios de las viviendas durante el mismo período.

Los efectos del crecimiento salarial tampoco son iguales. Muchos expertos coinciden en que los datos agregados a nivel nacional no reflejan con precisión qué áreas, poblaciones e industrias se ven más negativamente afectadas por el estancamiento de los salarios. Las métricas tampoco siempre tienen en cuenta cómo se distribuye la riqueza entre los hogares estadounidenses. Durante las últimas cuatro décadas, el ingreso promedio del 1% más rico de los estadounidenses aumentó 17 veces tan rápido como los ingresos del 20% más pobre, según la Oficina de Presupuesto del Congreso.

El aumento de los precios sólo aumenta los costos del pago inicial

El aumento de los precios de las viviendas también significa que sus objetivos de ahorro para el pago inicial siguen alejándose.

En agosto, el precio medio de una vivienda fue de 433.229 dólares, según aleta roja. Para realizar un pago inicial del 20%, los posibles compradores necesitarían aportar $86,645 (y eso es antes costos de cierre), que está por encima del ingreso familiar anual medio.

Los compradores de viviendas de hoy necesitan ganar más de $100,000 para hacer frente a los pagos de la hipoteca de una casa estadounidense de precio medio. Con un aumento de los salarios de sólo el 4,6% en agosto, el asalariado medio no puede ahorrar suficiente dinero para comprar una casa basándose únicamente en sus ingresos.

Consejos de expertos sobre cómo ahorrar para el pago inicial en una economía difícil

La mayoría de los hogares de ingresos bajos y medios tienen un margen limitado para gastar en artículos no esenciales cuando la mayor parte de los ingresos del hogar ya se destina a cubrir necesidades, como vivienda y alimentos. Hay formas de facilitar el ahorro para el pago inicial.

• Aproveche los altos rendimientos en cuentas de ahorro y CD: En comparación con las cuentas de ahorro tradicionales, que a menudo ofrecen rendimientos inferiores al 1% de su dinero, cuentas de ahorro de alto rendimiento y certificados de deposito Ayude a que su dinero crezca más rápido. Algunos de los mejores APY están cerca del 5% en este momento. Aunque la Reserva Federal está bajando las tasas de interés (lo que significa que las tasas de las opciones de ahorro de alto rendimiento también disminuirán), usted aún puede obtener un rendimiento significativamente mejor. con estas opciones

• Automatiza tus ahorros: Si tiene dificultades para ahorrar dinero constantemente, considere establecer depósitos automáticos en una cuenta de ahorros exclusiva. Puede programarlos en función de cuándo le pagan o con mayor frecuencia si tiene flexibilidad en su presupuesto. Te mantiene responsable sin agregar más carga mental. Y siempre puedes pausar las transferencias automáticas si necesitas dinero extra.

• Haz crecer tus ingresos: Si desea acelerar el proceso de ahorro, encontrar formas de aumentar sus ingresos tendrá un efecto mayor impacto que simplemente recortar gastos. Considere seguir un trabajo secundario bien remunerado y sin estréscomo pasear perros o conducir para una aplicación de transporte compartido.

• No te concentres en un pago inicial del 20%: Ahorrar suficiente dinero para un pago inicial del 20% es difícil, especialmente teniendo en cuenta los precios de las viviendas. Pero el 20% es no requerido y la mayoría de la gente no pone tanto. Muchos préstamos requieren tan solo entre un 3% y un 3,5% para el pago inicial, lo que reduce la barrera de entrada. Dicho esto, apuntando a un pago inicial mayor (incluso si es menos del 20%) le permitirá obtener un préstamo más pequeño y ahorrar dinero con el tiempo.

• Explore los programas para compradores de vivienda por primera vez: Casi todos los estados ofrecen Programas para compradores de vivienda por primera vez.y la mayoría ofrece algún tipo de asistencia para el pago inicial (ya sea en forma de subvención o préstamo sin intereses).

El resultado final

La alta inflación continúa impactando materialmente los presupuestos de los consumidores y la capacidad de ahorrar para la compra de viviendas. Las tasas hipotecarias más bajas son ciertamente positivas. Pero para cambiar fundamentalmente la ecuación de asequibilidad en el mercado inmobiliario, también necesitamos salarios más altos (y no sólo para ciertos sectores de la población), precios estables de las viviendas y más oferta de viviendas.