ماذا يعني خفض سعر الفائدة الفيدرالي هذا الأسبوع بالنسبة لأموالك؟

قام بنك الاحتياطي الفيدرالي بخفض أسعار الفائدة في اجتماعه الأخير للسياسة ويستعد لخفض آخر لسعر الفائدة هذا الأسبوع.

بالتأكيد، هناك الكثير من الأشياء المهمة الأخرى التي يجب الانتباه إليها. لكن أسعار الفائدة لها تأثير مباشر على أموالك.

الفائدة هي التكلفة التي تدفعها لاقتراض المال، سواء كان ذلك من خلال قرض أو بطاقة ائتمان. انخفاض أسعار الفائدة يعني أن النسبة المئوية المستحقة عليك على ديونك المستحقة أصغر.

يمكن أن تؤدي أسعار الفائدة المنخفضة أيضًا إلى تقليل المبلغ الذي تدفعه لك المؤسسة المالية أو البنك، أي ما تكسبه مقابل استثمار أموالك، كما هو الحال في حساب التوفير.

قام بنك الاحتياطي الفيدرالي بتخفيض سعر الفائدة بنسبة 0.5٪ في 18 سبتمبر ويتوقع خفضًا أصغر بنسبة 0.25٪ في 7 نوفمبر. على الرغم من أن خفض سعر الفائدة مرة واحدة لن يؤثر على محفظتك على الفور (ولا يهز الاقتصاد بشكل كبير)، إلا أن ستؤثر السياسة النقدية للحكومة والتوقعات الاقتصادية العامة على أموالك على المدى الطويل.

فيما يلي نظرة سريعة على أسعار الفائدة وما تحتاج إلى معرفته قبل قرار بنك الاحتياطي الفيدرالي يوم الخميس.

بنك الاحتياطي الفيدرالي وأسعار الفائدة

يجتمع بنك الاحتياطي الفيدرالي ثماني مرات في السنة لتقييم صحة الاقتصاد ووضع السياسة النقدية، في المقام الأول من خلال التغييرات في سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية، وهو سعر الفائدة القياسي الذي تستخدمه البنوك الأمريكية لإقراض أو اقتراض الأموال لبعضها البعض بين عشية وضحاها.

على الرغم من أن بنك الاحتياطي الفيدرالي لا يحدد بشكل مباشر النسبة المئوية التي ندين بها لبطاقات الائتمان والرهون العقارية لدينا، إلا أن سياساته لها تأثير مضاعف على المستهلك اليومي.

تخيل موقفًا تشكل فيه المؤسسات المالية والبنوك أوركسترا ويكون بنك الاحتياطي الفيدرالي هو القائد، ويوجه الأسواق ويتحكم في المعروض النقدي. في هذه الحالة، نحن جميعًا من الجمهور نشاهد، ويمكن أن ينتهي بنا الأمر بأموال أقل أو أكثر قليلاً في جيوبنا.

عندما يقرر “مايسترو” البنك المركزي زيادة سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية، تميل العديد من البنوك إلى زيادة أسعار الفائدة. وهذا يمكن أن يجعل ديوننا أكثر تكلفة (على سبيل المثال، معدل الفائدة السنوية لبطاقة الائتمان بنسبة 22% مقابل معدل الفائدة السنوي البالغ 17%)، ولكنه يمكن أن يؤدي أيضًا إلى زيادة عائدات الادخار (على سبيل المثال، معدل سنوي قدره 5% مقابل معدل سنوي سنوي يبلغ 2%).

عندما يخفض بنك الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة، كما فعل في سبتمبر، ومن المرجح أن يفعل مرة أخرى هذا الأسبوع، تميل البنوك إلى خفض أسعار الفائدة أيضًا. وهذا يمكن أن يجعل ديوننا أقل إرهاقا قليلا، لكننا لن نحصل على عائد مرتفع على مدخراتنا.

المعركة بين التضخم وسوق العمل

يقضي الخبراء الماليون ومراقبو السوق الكثير من الوقت في التنبؤ بما إذا كان بنك الاحتياطي الفيدرالي سوف يرفع أسعار الفائدة أو يخفضها بناءً على اتجاه الاقتصاد، مع التركيز بشكل خاص على التضخم وسوق العمل.

عندما يكون التضخم مرتفعا والاقتصاد في حالة من النشاط الزائد، يحاول بنك الاحتياطي الفيدرالي كبح جماحه عن طريق تثبيط الاقتراض. ويتم ذلك عن طريق تحديد أسعار فائدة أعلى وخفض المعروض النقدي. منذ مارس 2022، رفع بنك الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية 11 مرة، مما ساعد على إبطاء نمو الأسعار المرتفع بشكل قياسي.

ومع ذلك، فإن بنك الاحتياطي الفيدرالي يخاطر إذا نجح في خفض التضخم بشكل كبير. وأي انخفاض كبير وسريع في النشاط الاقتصادي يمكن أن يؤدي إلى ارتفاع كبير في البطالة، مما يؤدي إلى الركود. قد تسمع عبارة “الهبوط الناعم” التي تشير إلى عملية الموازنة المتمثلة في إبقاء التضخم تحت السيطرة ومعدلات البطالة منخفضة.

لا يمكن أن يكون الاقتصاد حارًا جدًا أو باردًا جدًا. مثل العصيدة في المعتدل، يجب أن تكون صحيحة تمامًا.

نظرًا لأن بيانات التضخم الحالية تتماشى مع توقعات بنك الاحتياطي الفيدرالي، فمن المرجح أن نبدأ في رؤية سلسلة من تخفيضات أسعار الفائدة خلال بقية عام 2024 وحتى عام 2025.

ما الذي يمكن أن يعنيه خفض سعر الفائدة الفيدرالي مرة أخرى لأموالك؟

عندما يتعلق الأمر بأموالك، فإن قرارات سعر الفائدة التي يتخذها بنك الاحتياطي الفيدرالي تؤثر على ديون بطاقتك الائتمانية وما إذا كان بإمكانك تحمل رهن عقاري على منزل. تؤثر أسعار الفائدة أيضًا على مقدار النسبة المئوية للعائد السنوي الذي تكسبه من حساب التوفير الخاص بك.

إليك ما يمكن أن يعنيه تخفيض آخر في أسعار الفائدة بالنسبة لمعدلات الفائدة السنوية لبطاقات الائتمان ومعدلات الرهن العقاري ومعدلات الادخار.

🏦 معدلات الفائدة السنوية لبطاقة الائتمان

يمكن أن يؤدي خفض سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية إلى قيام مصدري بطاقات الائتمان بتخفيض سعر الائتمان لحاملي البطاقات، مما يعني أنه سيتم تحصيل فائدة أقل على رصيدك المستحق كل شهر. لن تشعر بالتأثيرات على الفور، ولكل جهة إصدار قواعد مختلفة حول تغيير معدلات النسبة المئوية السنوية. ومع ذلك، إذا قام بنك الاحتياطي الفيدرالي بتغيير سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية في اجتماع السياسة الخاص به هذا الأسبوع، فقد تلاحظ تعديل معدل الفائدة السنوية الخاص بك خلال دورة أو دورتين للفوترة.

“عادة ما تكون ديون بطاقات الائتمان باهظة الثمن، ولن يتغير ذلك حتى لو قام بنك الاحتياطي الفيدرالي بتخفيضات متعددة في أسعار الفائدة هذا العام. لذلك لا تنتظر حتى يتخذ بنك الاحتياطي الفيدرالي خطوة – قم بإعطاء الأولوية لسداد الديون ذات الفائدة المرتفعة الآن. إذا حصلت على عرض للحصول على بطاقة ائتمان تمهيدية بمعدل فائدة سنوية 0% أو كان بإمكانك التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي بمعدل فائدة سنوية أقل، ففكر في نقل دينك حتى تتمكن من تجنب دفع أي فائدة أكثر مما يتعين عليك دفعه.“- تيفاني كونورز، محررة CNET Money

🏦 معدلات الرهن العقاري

تؤثر قرارات بنك الاحتياطي الفيدرالي على تكاليف الاقتراض الإجمالية والظروف المالية، والتي تؤثر على سوق الإسكان ومعدلات قروض الإسكان، على الرغم من أنها ليست علاقة 1 إلى 1. على سبيل المثال، منذ أن بدأ بنك الاحتياطي الفيدرالي سلسلة زيادات أسعار الفائدة في مارس 2022، ارتفعت أسعار الفائدة على الرهن العقاري، ووصلت إلى ذروتها في الخريف الماضي. على الرغم من أن أسعار الفائدة على قروض المنازل تتحرك صعودًا وهبوطًا كل يوم وتتأثر بعوامل متعددة، إلا أنها تظل مرتفعة، مما يبقي مشتري المنازل خارج السوق.

“لا يحدد بنك الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة على الرهن العقاري بشكل مباشر. في الواقع، ارتفعت أسعار الفائدة على الرهن العقاري بشكل ملحوظ بعد أن خفض بنك الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة بنسبة 0.5٪ في سبتمبر بسبب البيانات الاقتصادية القوية وعدم اليقين السياسي. إن التخفيض بنسبة 0.25٪ هذا الشهر لن يؤدي على الفور إلى انخفاض أسعار الفائدة ومع ذلك، فإن التخفيضات المستمرة في أسعار الفائدة خلال العام المقبل، إلى جانب البيانات الاقتصادية الأضعف، لا تزال تشير إلى اتجاه هبوطي طويل الأجل لأسعار الفائدة على الرهن العقاري. — كاثرين وات، مراسلة الإسكان في CNET Money

🏦 معدلات الادخار

معدلات الادخار متغيرة وتتحرك بالتزامن مع سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية، لذلك من المحتمل أن ينخفض ​​APY الخاص بك بعد خفض آخر لسعر الفائدة. عندما بدأ بنك الاحتياطي الفيدرالي في رفع أسعار الفائدة، قامت العديد من البنوك بزيادة APY لحسابات الادخار التقليدية وعالية العائد، مما أعطى أصحاب الحسابات عوائد أكبر على ودائعهم. فقط تذكر أنه ليست كل البنوك متساوية، ونحن نتتبع بانتظام أفضل حسابات التوفير وشهادات الإيداع ذات العائد المرتفع في CNET.

“لقد شهدنا انخفاض أسعار الفائدة على الادخار وشهادات الإيداع منذ خفض بنك الاحتياطي الفيدرالي لسعر الفائدة في سبتمبر، ومن المرجح أن يستمر هذا الاتجاه إذا أصدر بنك الاحتياطي الفيدرالي خفضًا آخر هذا الأسبوع. لذا، حان الوقت لزيادة أرباحك إلى الحد الأقصى عن طريق فتح حساب توفير عالي العائد أو قرص مضغوط، كلما طال انتظارك، انخفضت احتمالية تحقيق الربح.” — كيلي إرنست، محرر CNET Money

ما هو التالي بالنسبة لتخفيضات أسعار الفائدة من قبل بنك الاحتياطي الفيدرالي

يقول الخبراء أنه يمكننا توقع سلسلة مستمرة من تخفيضات أسعار الفائدة خلال الأشهر الـ 12 المقبلة. ومع ذلك، عادة ما يكون لدى مراقبي السوق والاقتصاديين آراء مختلفة حول السياسة النقدية لبنك الاحتياطي الفيدرالي. كل ما يمكننا فعله هو إجراء تكهنات تقريبية حول متى ستنخفض أسعار الفائدة وبأي حجم.

استمر في متابعة CNET لتغطية يوم الاحتياطي الفيدرالي. إن القرارات التي تتخذها بشأن أموالك هي قرارات شخصية، ولكننا هنا لمساعدتك في إرشادك.