Pronóstico de la tasa de CD: las tasas están bajando

Saber qué pueden hacer las tasas en el futuro puede ayudarlo a decidir cuál es la mejor estrategia de inversión en CD hoy. Esto es lo que puede esperar ver en los próximos meses.

¿Qué causa que las tasas de CD suban o bajen?

Las tasas de CD generalmente se ven afectadas por los cambios en la tasa de fondos federalestambién conocida como tasa de referencia de la Reserva Federal. La tasa de fondos federales es la tasa de interés que los bancos comerciales se cobran entre sí para pedir dinero prestado a un día, ya que los bancos deben mantener una reserva de efectivo equivalente a un porcentaje de sus depósitos en todo momento (conocido como requisito de reserva).

El Comité Federal de Mercado Abierto (FMOC), integrado por 12 miembros de la Reserva Federal, se reúne ocho veces al año para revisar el estado actual de la economía y tomar decisiones de política monetaria. Esas decisiones pueden incluir el aumento de las tasas, a menudo en respuesta al aumento de la inflación. Cuando la Reserva Federal reduce su tasa objetivo, los bancos suelen seguir su ejemplo y reducir sus tasas de interés, incluidas las de los CD.

Esto se debe a que cuando la tasa objetivo de la Fed sube, el costo de los préstamos de otros bancos aumenta. Los bancos pueden aumentar sus tasas de interés sobre los préstamos para cubrir costos más altos y mantener la rentabilidad. Para financiar estos préstamos, a menudo necesitan atraer más clientes y hacer crecer su base de depósitos, lo que hacen aumentando las tasas que ofrecen sobre los depósitos, como Cuentas de ahorro y CD.

Las tasas de los CD pueden aumentar cuando la economía crece y la demanda de crédito aumenta. Cuando aumentan las solicitudes de crédito, los aumentos de las tasas suelen seguir a todos los bancos, ya que compiten por depósitos para financiar sus actividades crediticias.

Por el contrario, cuando la Fed baja su tasa objetivo, como lo hizo recientemente, los bancos a menudo reducen sus tasas sobre depósitos, incluidos los CD, lo que refleja menores costos de endeudamiento y una menor demanda de depósitos.

Los CD son productos de depósito ideales para que los bancos administren sus reservas de efectivo porque tienen una fecha de vencimiento fija y no se liquidan fácilmente como las cuentas corrientes o Cuentas del mercado monetario (MMA)), según Gregory García, vicepresidente ejecutivo y director de operaciones de First Commerce Bank. “La fijación de depósitos ayuda a los bancos a gestionar sus expectativas de flujo de efectivo, y están dispuestos a pagar tasas más altas para reducir la incertidumbre del flujo de efectivo”, afirma.

Cuando la tasa de la Reserva Federal es alta, los bancos aumentan las tasas de los CD para compensar la competencia de las tasas más altas que pagan los fondos mutuos del mercado monetario y los bonos del Tesoro de los Estados Unidos, dice Anthony Chan, economista y orador público. Agrega que en este entorno de altas tasas de interés, el aumento de las tasas de los CD también se ha visto exacerbado por las preocupaciones de que Algunos bancos son menos seguros Esto se debe a la falta de diversificación de las carteras de préstamos y a la elevada proporción de depósitos no asegurados o de depositantes inclinados a retirar dinero. “Los bancos se vieron obligados a subir los tipos para evitar la evaporación de los depósitos”, afirma Chan.

Sin embargo, las tasas de los CD también pueden disminuir. Por ejemplo, tras el reciente recorte de tasas por parte de la Reserva Federal, los bancos pueden bajar las tasas de los CD debido al menor costo de los préstamos. La menor demanda de préstamos y un entorno económico más lento pueden impulsar estos cambios, haciendo que sea menos necesario para los bancos ofrecer altos rendimientos de los CD.

Tasas de CD de 2010 a 2024

Históricamente, las tasas de CD se han mantenido relativamente estables durante la última década; las tasas de interés estaban en mínimos históricos debido a los recortes de tasas de la Reserva Federal después de la Gran Recesión.

A fines de 2010, la tasa promedio de los CD a 12 meses era del 0,53%. Para 2012, había caído al 0,23% y se mantuvo en ese nivel hasta 2017.

Cuando la pandemia golpeó a principios de 2020, las tasas cayeron a mínimos. A fines de 2020, la tasa promedio de CD a 12 meses era del 0,16 %. Esta tendencia cambió a mediados de 2022 cuando la La Fed comenzó a aumentar las tasas para combatir la creciente inflación.

Hoy en día, la tasa promedio de CD a 12 meses es del 1,85%, según la Corporación Federal de Seguro de Depósitos. (FDIC). Sin embargo, muchos bancos actualmente ofrecen tasas del 4% al 5% o más, especialmente para plazos inferiores a dos años. A continuación, se muestran algunas instituciones que ofrecen regularmente excelentes tasas de CD:

¿Seguirán aumentando las tasas de CD?

Después de una serie de 11 alzas de tasas para combatir la inflación, la Fed ahora ha revertido el rumbo con su reciente recorte de tasas, llevando la tasa de los fondos federales a un rango objetivo de entre el % y el %.

Con esta reducción inicial de la tasa ya en vigor, se espera que las tasas de los CD disminuyan gradualmente. Si bien algunas tasas máximas de los CD pueden seguir rondando entre el 50% y el 100% del APY, es probable que disminuyan a medida que los bancos se ajusten a la nueva tasa de fondos federales más baja. Aunque todavía son relativamente altas en comparación con años anteriores, es posible que estas tasas no se mantengan en estos niveles por mucho tiempo.

Cómo aprovechar al máximo las tasas de CD actuales

Independientemente de que las tasas de CD aumenten o disminuyan, aún puede utilizar las tasas actuales para maximizar sus ahorros:

• Determine si un CD a corto o largo plazo es mejor para usted: García señala que hemos vivido una crisis prolongada curva de rendimiento invertida Entorno, lo que significa que las tasas a corto plazo son más altas que las de largo plazo. Por lo tanto, los CD a corto plazo (por ejemplo, no más de dos años) serán los que rendirán mejor. Además, es imposible predecir cómo serán las tasas de los CD en los próximos años, por lo que evitar bloquear su dinero durante demasiado tiempo es una buena idea. Mantenerse con plazos de entre seis y 18 meses le permitirá aprovechar las altas tasas actuales, pero le permitirá mover su dinero a otra parte (sin pagar impuestos). sanciones por retiro anticipado) si las tasas caen. Sin embargo, Frank Newman, director de construcción de cartera y debida diligencia en Ally, advierte a los inversores sobre el riesgo de reinversión, que ocurre cuando las tasas caen después del vencimiento de su CD. Es posible que termine teniendo que reinvertir su dinero a una tasa más baja, por lo que inmovilizar su dinero durante un período más largo le permite extender sus ganancias a lo largo de los años, independientemente de lo que suceda con las tasas de interés.
• Construir una escalera de CD: Alternativamente, puede considerar colocar su dinero en un Escalera de CDlo que le permite aprovechar las tasas de CD a largo plazo y, al mismo tiempo, mantener cierta liquidez en el corto plazo. “Un inversor prudente en CD puede querer escalonar sus inversiones en múltiples plazos para que la sincronización del mercado no afecte significativamente su inversión de revalorización al vencimiento”, dice García.
• Proteja sus ahorros: Las tasas de depósito han aumentado en todos los ámbitos. Por lo tanto, según sus objetivos financieros y necesidades de flujo de efectivo, es posible que también desee colocar algo de efectivo en inversiones similares de bajo riesgo, como un Cuenta de ahorros de alto rendimiento o letra del Tesorosolo para garantizar que tenga todas sus bases cubiertas en caso de que las tasas de CD cambien drásticamente.

Si bien es posible que su banco actual no ofrezca la Las mejores tarifas de CDHay bancos y cooperativas de crédito que ofrecen tasas estelares en CD y certificados de accionesindependientemente de dónde vivas. A continuación, se muestran algunos ejemplos de todo el país:

Las mejores tasas de CD por duración del plazo

La comida para llevar

Si busca un lugar seguro para guardar sus ahorros y obtener una tasa competitiva para que su dinero pueda crecer más rápido, es difícil superar a un CD. Las tasas de interés son las más altas en aproximadamente una década y probablemente se mantendrán elevadas hasta 2024.

Si bien es evidente que las tasas han comenzado a disminuir tras el reciente recorte de tasas de la Reserva Federal, la dirección futura de las tasas de los CD sigue siendo incierta. Optar por plazos de CD más cortos, de un año o menos, puede brindar más flexibilidad, lo que le permitirá ajustar su estrategia si las tasas continúan cayendo, o podría optar por un CD a un plazo más largo para asegurar tasas más altas antes de que se reduzcan aún más. Alternativamente, una escalera de CD puede ayudarlo a asegurar algunas de las mejores tasas disponibles en la actualidad y, al mismo tiempo, mantener la liquidez a medida que sus CD vencen en diferentes intervalos.

Además, recuerda que debes mantener tu dinero depositado hasta el vencimiento para disfrutar de todos los beneficios de un CD. Si retiras los fondos antes de tiempo, es probable que debas pagar una multa. penalización por retiro anticipadolo que puede eliminar las ganancias por intereses. Por lo tanto, si cree que podría necesitar acceder a su efectivo antes de tiempo, probablemente sea mejor no contratar un CD y optar por un cuenta de ahorros de alto rendimiento en cambio.